- ¿Qué es una Caja de Ahorro Popular?
- ¿Cómo funciona una Caja de Ahorro Popular?
- Requisitos para abrir cuenta en una Caja de Ahorro Popular
- Beneficios de las Cajas de Ahorro
- Rendimientos de las Cajas de Ahorro
- ¿Qué tan confiable son las Cajas de Ahorro Popular?
- ¿Conviene ahorrar en una Caja Popular de ahorros?
¿Qué es una caja de ahorro?
Seguramente ya has escuchado hablar sobre las cajas de ahorro, y es probable que en el lugar donde labores exista una de estas o inclusive algún amigo o familiar ya te invitó a participar en una. Sin embargo, es importante que entendamos de qué se trata esto, como funcionan y a que nos están invitando, ya que al tener que poner nuestro dinero en manos de alguien más, es importante estar informados sobre nuestros derechos, así como de las garantías que nos dan por el patrimonio que tanto trabajo nos costó ganarnos.
Una caja de ahorro es una sociedad formada por trabajadores como tú o como yo, en la que al volvernos socios, tenemos acceso a ahorrar en ellas, solicitar préstamos de dinero a un bajo costo e inclusive a invertir nuestros ingresos. Tienen su origen en la Ley Federal del Trabajo y se encuentran reguladas por la Ley para Regular las Actividades de las Sociedad Cooperativas de Ahorro y Préstamos (LRASCAP).
Por sí no lo sabías, los patrones tienen prohibido por ley retenernos nuestros ingresos, sin embargo, debido a la necesidad de crear opciones para que los trabajadores pudiéramos acceder a un esquema de ahorro e inversión atractivo, en la ley (art. 110) existe una excepción a esto, en la que se permite que nos retengan hasta el 30% de nuestro sueldo, siempre que sea mayor al salario mínimo, que se destine en su totalidad a cuotas para la constitución y fomento de cajas de ahorro y que sea con nuestro total consentimiento.
¿Cómo funciona una caja de ahorro?
Ya que el objetivo de una caja de ahorro es fomentar el ahorro e inversión de los trabajadores, más que generar ingresos propios, éste tipo de sociedades cuentan con un gran diferenciador del resto de las entidades financieras, y es que para poder ser cliente de una caja de ahorro, nos tenemos que volver accionistas de su sociedad, a diferencia de un banco u algún otro tipo de inversión, en el que simplemente contratamos la cuenta con la que vamos a operar.
A continuación te vamos a dar un resumen de cómo operan las cajas de ahorro:
- Lo primero que estas sociedades hacen es empezar a captar trabajadores que busquen ahorrar y quieran invertir su dinero, para volverlas socias y tanto ellas como su capital puedan formar parte de ésta.
- Ya que la caja empieza contar con el fondo de los trabajadores anteriores, puede comenzar a realizar préstamos, los cuáles se hacen únicamente a otros empleados que también sean socios de la caja de ahorro.
- Por otro lado, aquellos trabajadores que en lugar de requerir un préstamo, quieran hacer crecer su dinero, reciben rendimientos sobre el monto que tengan ahorrado en la caja, para que de ésta manera también puedan ganarse un dinero extra.
- Finalmente, es importante que todos los participantes de la caja de ahorro cumplan con sus pagos, ya que de ésta manera se garantizará el éxito de la asociación y el mejoramiento de la situación económico de todos los que participan en ella.
Aunque las cajas buscan ofertar las mejores tasas a sus socios, también deben de obtener ingresos que les permitan soportar los gastos administrativos y de operación, por lo que el flujo de dinero para afrontar esto provendrá de la diferencia entre las tasas que nos ofrece a los socios en las inversiones que realicemos y las tazas que nos otorgarán cuando solicitemos un préstamo, ya que por ejemplo, si nos dan un retorno del 4% anual por nuestra inversión, puede que nos cobren un 14% de intereses en un préstamo, por lo que la caja estaría ganando la diferencia entre dichas tasas que en este ejemplo es de un 10%.
Requisitos para abrir tú cuenta en una caja de ahorro
El proceso para ser parte de una caja de ahorro suele ser muy sencillo, el único pero que le pudiera poner, es que a pesar de que en muchos otros sectores financieros ya podemos hacer los procesos de apertura de cuentas totalmente en línea, cuando tratamos con cajas de ahorro siempre deberemos hacer el proceso de alta de manera presencial, esto se debe principalmente a que como seremos socios de la misma, deberemos firmar para ser parte de la sociedad.
Los requisitos para volverse parte de una caja de ahorro son:
- Ser mayor de edad.
- Obtener una copia de una identificación oficial con foto.
- Contar con copia de tu CURP.
- Tener un comprobante de domicilio reciente (últimos 3 meses).
- Contar con una fuente de ingresos en el sector formal y su comprobante de ingresos.
- Llenar la solicitud de ingreso.
- Hacer la aportación inicial de capital (compra de acciones de la sociedad).
Finalmente es importante que sepas que si tienes una cuenta en este tipo de sociedades, la cual no tiene movimientos durante 10 años, el efectivo que se encuentre en la misma pasará a ser propiedad de la Caja, por lo que podrías perder tu dinero en caso de caer en éste supuesto, así que es importante que no dejes olvidado tu dinero y como buen inversionista estés al pendiente del mismo.
¿Cuántas cajas de ahorro existen?
Al día de hoy existen 156 cajas de ahorro reguladas en el país, las cuáles gestionan alrededor de 180 mil millones de pesos, es importante recalcar que de dicha cantidad el 47% se concentra en tan solo dos cajas, Caja Popular Mexicana con alrededor del 36 % global y Caja de Ahorro de los Telefonistas con cerca del 32%, por lo que ambas son una muestra sumamente representativa del sector.
Adicionalmente existe una cantidad de alrededor de 700 entidades, de cajas no reguladas, mismas que no se encuentran sujetas a la ley, ya que el monto que manejan es menor a 2.5 millones de UDIS (16.7 mdp).
Niveles de operación de las cajas de ahorro
Este tipo de sociedades se clasifican dependiendo de la cantidad de dinero que manejen, entre mayor sea éste, tendrán más facultades y responsabilidades, por lo que es importante preguntarle a nuestra caja de ahorro en cuál de los siguientes niveles se encuentra:
| Nivel | Monto que maneja | Operaciones permitidas |
| Básico | 0 – 16.7 mdp | – Recibir dinero. – Dar préstamos. – Realizar transferencias de dinero entre socios. |
| 1 | 16.7 mp – 67 mdp | – Todas las anteriores. – Abrir cuentas de ahorro a menores de edad. – Expedir tarjetas de débito. – Dar préstamos a otras cajas de ahorro. |
| 2 | 67 mdp – 335 mdp | – Todas las anteriores. – Facilitar operaciones de factoraje a los socios. – Dar servicios de cajas de seguridad. – Realizar abonos y descuentos vía nómina. |
| 3 | 335 mdp – 1,675 mdp | – Todas las anteriores. – Realizar contratos de arrendamiento financiero. |
| 4 | > 1,675 mdp | – Todas las anteriores. – Expedir tarjetas de crédito. |
¿Qué beneficios tiene una caja de ahorro regulada?
Tener tu dinero invertido dentro de una caja de ahorro puede darte grandes beneficios, especialmente si te animas a invertir tu dinero en una de las que están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, a continuación te mostraremos los que consideramos como los más relevantes:
- Tus ahorros e inversiones en éste tipo de instituciones cuentan con un fondo de protección respaldado, el cuál te cubre hasta un monto de 25,00 udis (167 mil pesos), por lo que en caso de quiebra o desaparición de la caja de ahorro popular, tu dinero te será devuelto a través de éste recurso.
- De acuerdo a la Ley del ISR, los rendimientos obtenidos en éste tipo de inversiones están exentos del pago de impuestos siempre y cuando los mismos no rebasen la cantidad de 160 mil pesos anuales.
- Tienes acceso a tasas preferenciales al solicitar un crédito y realizar inversiones, las cuáles en muchos de los casos son menores a las que ofertan los bancos tradicionales.
- Como eres accionista de la sociedad tienes derecho a voz y voto en las asambleas que lleve a cabo la misma, lo que te permitirá proponer modificaciones a los lineamientos de operación de la caja.
- Como socio tienes derecho a ser elegido a cualquiera de los cargos de la caja popular de ahorro, por lo que prácticamente podrías llegar a ser el encargado de la misma.
Es por esto que aunque pudiese resultar más atractivo invertir en la caja de ahorro de tu oficina, yo te recomiendo que sólo inviertas en cajas de ahorro cuyo nivel de operación sea de 1-4 y que cuenten con un nivel de capitalización de 1, ya que de esta manera podrás aprovechar todos los beneficios que mencionamos, además de ser parte de un organismo en el que tus ahorros estarán más seguros.
¿Cuánto rendimiento te da una caja de ahorro?
Si estás pensando invertir en una caja de ahorro, déjame decirte que no las consideró una de las mejores opciones para ganar dinero, a pesar de que la cartera de créditos que manejan ha crecido alrededor de un 5% anual y que el índice de morosidad ronda el 4%, lo cual es sumamente bajo y bastante bueno, ya que significa que la gente si paga sus préstamos, las tasas de rendimiento que nos otorga no son muy atractivas, a continuación te mostraré los rendimientos que otorga Caja Popular Mexicana (la más representativa del sector), para una inversión máxima de 167 mil pesos, que es el monto máximo que recomendaría invertir por ser el que se encuentra protegido por el seguro.
| Plazo | Tasa de rendimiento |
| 30 días | 2.79 % |
| 60 días | 2.89 % |
| 90 días | 2.99 % |
| 180 días | 3.28 % |
| 360 días | 3.88 % |
¿Qué tan confiable son las cajas de ahorro?
La realidad es que no importa que tan buenos rendimientos nos otorgue un ahorro, si éste no es seguro, por lo que el principal factor para decidirnos a poner nuestro dinero en una caja de ahorro es la seguridad de nuestra inversión en ésta. Es importante destacar que dicho nivel de confianza dependerá del tipo de caja de ahorro, de manera general podríamos englobarlas en los siguientes:
- Cajas de ahorro con nivel básico: Son aquellas que no están reguladas y operan fuera de la supervisión de un ente externo, normalmente nos encontraremos con éste tipo de esquemas en empresas pequeñas o informales, por lo que no es recomendable invertir en ellas (en caso de que la caja del lugar donde trabajes entre en ésta categoría, yo te recomiendo mejor invertir aquí).
- Cajas de ahorro reguladas: Son aquellas que pasan por un proceso de revisión por parte del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (FOCOOP), el cuál es el fideicomiso encargado de regular las cajas de ahorro en el país, por lo que la seguridad de las sociedades de éste tipo es muy buena.
Sí te decides a poner tu ahorro en una de las cajas reguladas, déjame decirte que tu inversión va a estar segura, muestra de ello es el indicador de crecimiento de ahorro en ellas, ya que año con año se ha incrementado en un 9% en promedio, lo que significa que cada día más trabajadores ven éste esquema como una buena opción.
Como recomendación adicional, te diría que sólo formes parte de aquellas cuyo nivel de capitalización sea de 1 (es el nivel más seguro) y que no destines más del monto protegido por el seguro (167 mil), ya que de ésta manera reduces las probabilidades de pasar algún susto con tus ahorros.
Listado de Cajas de Ahorro en México reguladas con Nivel 1
A continuación te dejamos el listado de las ciento cincuenta Cajas de Ahorro reguladas y con el mejor nivel de capitalización:
- Sistemas de proyectos organizados en comunidad
- Seficroc
- Caja solidaria campesina Santa María Amealco
- Caja solidaria elota
- Caja solidaria Magdalena
- Caja solidaria Xochitlán
- Caja solidaria ejidos de Xalisco
- Caja solidaria San Dioniso Ocotepec
- Caja solidaria el limón
- Cooperativa nueva Atemajac del Valle
- Caja popular Ciudad Hidalgo
- Caja solidaria San Gabriel
- Jesús María Montaño
- Caja Solidaria Tala
- Caja de ahorros Tepeyac
- Caja popular Maravatío
- La caja solidaria de Teocaltiche
- Caja solidaria Aguascalientes
- El Rosario
- Caja solidaria casa de ahorro campesino
- Coopdesarrollo
- IFR Tlapanaltomin
- Manxico
- Caja popular San Juan Bosco
- Caja popular San Miguel de Allende
- Fondo solidario del frente democrático campesino
- Caja popular Apaseo el Alto
- Caja popular Dolores Hidalgo
- Caja solidaria Sierra de San Juan
- Caja solidaria José Carrillo García
- Caja solidaria Puente de Camitlán
- Caja popular San Jose Iturbide
- Caja popular Rosario
- Esperanza indigena zapoteca
- Caja solidaria Minatitlán
- Caja solidaria Epitacio Huerta
- Caja de ahorros unifam
- Caja solidaria nueva Galicia
- Cooperativa Lachao
- Caja Solidaria Kafen Tomin
- Caja popular Purépero
- Caja popular León Franco de Rioverde
- Cooperativa Tepoztlán
- Caja popular San Rafael
- Caja Real del Potosí
- Caja popular Florencio Rosas de Querétaro
- Unidos por el progreso de Sayula
- Caja solidaria Dos Rios
- Caja solidaria Dr. Arroyo
- Caja Santa María
- Caja Solidaria Cuautitlán
- Caja popular Chavinda
- Caja Solidaria TuxcaCooperativa San Juan Bautista de San Juan del Río
- Caja popular José Ma. Velasco
- Caja popular Tata Vasco
- Unión de Servicios Allende
- Caja popular Cortazar
- Caja Solidaria San Miguel Huimilpan
- Cooperativa Yolomecatl
- Caja popular Padre Epifanio Padilla de Tangamandapio
- Caja Solidaria Regional Serrana
- Caja solidaria Ten Apatz Tzobtzob
- Caja Solidaria Tecolotlán
- Caja popular Los Reyes
- Caja Solidaria Zapotitlán
- Caja Arturo Márquez Aguilar
- Caja Populara Yuriria
- Caja Solidaria Galeana
- Caja popular Progreso García
- Caja popular Santiago Apóstol
- Caja popular San José de Tlacomulco
- Caja Solidaria Santa María del Oro
- Caja Solidaria Chiquiliztli
- Caja San Nicolás
- Cjaa solidaria Guachinango
- Caja GOnzalo Vega
- Caja popular San Bernardino de Siena Valladolid
- Caja Solidaria nuevo ideal
- Caja popular Cerano
- Cooperativa San Andrés Coyutla
- Caja de Ahorro de los Telefonistas
- Cooperativa de ahorro y prestamo caja popular atemajac
- Caja popular Lagunillas
- Caja solidaria Valle de Guadalupe
- Caja popular Peñitas
- Cooperativa Acapiotzin
- Caja de Ahorro Santiaguito
- Caja Hipódrom
- Caja Popular Comonfort
- Caja La Sagrada Familia
- Caja Solidaria Jala
- Caja Santa María de Guadalupe
- Caja popular Sta. Margarita Ma. de Alacoque
- Caja popular 15 de mayo
- Caja popular Teocelo
- Caja popular Nuestra Sra. de Tonaya
- Caja Solidaria Sur de Jalisco
- Caja Tepic
- Caja Buenos Aires
- Caja popular Mexicana
- Caja popular Villanueva
- Caja popular José Ma. Mercado
- Caja Solidaria Campesinos Unidos de Culiacán
- Caja popular de Ahorros Yanga
- Cooperativa Suljaa
- Cooperativa Acreimex
- Progreso de Vicente Guerrero
- Caja Popular 9 de Agosto de Salamanca
- Caja popular Juventino Rosas
- Cooperativa Nuevo México
- Caja Solidaria San Miguel de Cruces
- Caja popular Tamazula
- Caja Cihualpilli de Tonalá
- Caja Solidaria Santiago Papasquiaro
- Caja Solidaria San Sebastián del oeste
- Caja popular Las Huastecas
- Caja popular Pío XII
- Tosepantomin
- Caja popular Inmaculada Concepción de la Huerta
- Caja popular la merced
- Caja popular Sahuayo
- Caja popular Santuario Guadalupano
- Caja popular Tomatlán
- Caja Solidaria Tecuala
- Caja La Guadalupana
- Red Eco de la Montaña
- Caja Smg
- FINAGAM
- Caja Solidaria La Huerta
- Caja San Isidro
- Caja popular Agustín de Iturbide
- Caja Farma
- Caja Serro de la Silla
- Caja popular Tanhuato
- Caja popular La Providencia
- Caja Zongolica
- Caja Polotitlán
- Caja Inmaculada
- Caja Morelia Valladolid
- Caja Popular Tecuala
- Caja Popular Tzaulan
- Fesolidaridad
- Caja Mitras
- Caja popular San José Casimiro
- Caja popular Cristo Rey
- Caja popular Cristobal Colón
- Caja popular San Pablo
- Caja Itzaez
- Caja popular Manzanillo
- Caja Depac Poblana
¿Conviene ahorrar en una caja popular de ahorros?
Definitivamente ésta es la pregunta más importante, ya que lo que nosotros queremos saber es sí nuestro dinero está en un buen lugar en el que nos convenga tener nuestro dinero guardado, ya que de nada nos sirve tanta información sin llegar a una conclusión sencilla y directa, misma que veremos a continuación.
No conviene ahorrar en una caja de ahorro popular, ya que los rendimientos que nos otorgan son muy bajos y por lo tanto nuestro dinero estará perdiendo su valor contra la inflación, lo que significa que al final del año nuestro dinero nos va a alcanzar para comprar menos cosas.
Pero no te preocupes, existen muchas otras opciones para ahorrar tu dinero que además te van a permitir ganar un extra, tales como las SOFIPOS o la Bolsa de Valores (GBM), eso sí, te recuerdo que yo no recomiendo que inviertas en otro tipo de lugares que te ofrezcan rendimientos del 100% o más, ya que probablemente se trate de personas buscando sorprenderte, así que recuerda siempre invertir y ahorrar en instituciones que estén totalmente establecidas y reguladas.
